新式共用保額汽車第三人責任險

車險不是有買就好，馬路如虎口，三寶危險多，發生車禍才發現保險不夠賠或沒保到怎麼辦？人人都有保強制險但其保障非常低，只保障到對方的人身安全，但卻沒有包含財物損失。小編建議您投保足夠保障是一種責任，假設自己的車子損壞很嚴重，那頂多就是壞掉不修歸零了，並不會帶給自己額外龐大的負債；但對方車子、對方車子上的人有損傷，肯定是會追償到底，沒有辦法說不付就不付的。請您務必記住車險懶人包推薦：強制險+第三人責任險+超額責任險，有了超額險大大減輕車主負擔後才可以安心上路。

由於第三人責任險分成兩個保障項目：第三人體傷【賠對方「人受傷」的金額】及第三人財損【賠對方車子（財物）的損害】，以上兩個額度是不能共用的，但就是因為我們不是算命先生，所以一場意外車禍來臨，我們怎知道車禍時體傷、財損額度需要多少？這是投保第三人責任險就會遇到一個麻煩的問題，幸好還有一種險種叫「超額責任險」，只要是第三人責任險額度賠不夠的部分，通通都可以交給超額責任險一起理賠，況且新光產物的超額險更是不分年齡、不分男女均一費率計算，網路投保更有88折的優惠，這樣的CP值還不高嗎！

即使我們自己是安全駕駛，但你也沒有辦法控制別人是否會突然切換車道或搶黃燈突然加速等危險行為，導致你反應不及撞上別人，為什麼您要把你賺的錢，花在這種不值得的地方？因此，小編再次提醒各位車主在投保時要特別注意除強制險外一定要投保第三人責任保險再加保超額責任險喔！因為理賠時會是先從強制險賠起，不夠時就啟動第三人責任險，再不夠賠時，超額責任險就能派上用場了。

最高賠償
400萬

最高賠償
450萬

最高賠償
50萬

Q1：能夠單獨投保超額責任險嗎？

Answer：必須先投保主險「第三人責任保險」，才能加保「附加超額責任保險」，承保範圍包含第三人傷害超額責任、第三人財物超額責任。

Q2：如果開車失控衝撞到民宅，是否也在保障範圍？

Answer：除了發生車禍事故，也偶爾會看到汽車衝撞民宅，或者倒車、停車時撞壞路邊的汽車、機車、自行車、盆栽，此種狀況則是在第三人責任險財物損失賠償的範圍，若第三人責任險不夠賠償，才會啟動「超額責任保險」的保額理賠。

就拿前幾年發生的真實新聞事件來說：20歲年輕人開車送貨，因精神不濟而撞上路邊4輛法拉利，維修費破千萬！一般人得不吃不喝20、30年才賠得起；即使有投保第3人責任險，一般保額多落於300萬～500萬元，連一半都賠不了。若有「超額責任險」的話，等於多了一筆千萬補助金幫忙止血，結果就會大大的不一樣！

什麼是超額責任險？
超額責任險的保障範圍與第3人責任險相同，都是針對第3人（對方駕駛、對方乘客及路人）的體傷、失能、死亡、財損理賠。超額責任險是屬於第3人責任險的附加險種，因此必須先投保第3人責任險，才能加保超額責任險。在車禍事故發生，第3人責任險保額不足時，超額責任險就可以在保額內加以彌補。

超額責任險與第3人責任險差在哪裡？
一般人乍看之下，感覺「超額責任險」像是進階版的第3人責任險，其實兩者之間還是有所差異，包括：

1.保額使用
第3人責任險的體傷和財損的保額是各自獨立的，不能共用；超額責任險則是體傷、財損皆可在額度內共用。也就是說，假設第3人責任險總保額1,000萬元，分為體傷保額900萬元，財損保額100萬元，如果不幸撞到超跑須賠償車輛損失1,000萬元，即使對方人沒事，不需動用體傷賠償，也不能把體傷保額拿來使用，所以得自掏腰包拿900萬元出來作財損理賠。但同樣的情況，用超額責任險可將1,000萬元全數作為財損理賠。

2.保額上限
第3人責任險一般保額多落於300萬～500萬元，但超額責任險的作用就是「高價理賠」，因此幾乎都是千萬起跳，甚至2,000萬元的保額也有。若撞到名車超跑，可在額度內賠償高額修車費用，以及對方駕駛、乘客體傷。

超額責任險怎樣能理賠？
超額責任險額度高、限制少，對車主來說很好用，但如何運用，以及哪些情況能用，消費者也要弄清楚，在申請理賠時更為順利。

Q1.發生車禍理賠，超額責任險何時派上用場？
當車禍發生時，對方死亡、失能、體傷的部分，優先以強制險理賠對方，強制險不足理賠的部分，才會依序以第3人責任險、超額責任險來理賠。

Q2.超額責任險每次都能理賠最高額度嗎？
超額責任險的額度並非只以「單一事故」計算，通常在條款中會明定：在保險期間，若每一事故或所有事故的賠償金額累計超過約定最高保額，多出的部分仍需由車主負擔。

也就是說，如果你的超額責任險保額為1,000萬元，在保險期間僅發生1件事故，須理賠1,200萬元，多出的200萬元就要自行負擔；但如果是在保險期間發生3件事故，即使每件都未達1,000萬元，但累計總共1,200萬元，仍要自行負擔超出的200萬元。

Q3.如果不小心自撞，超額責任險能賠嗎？
超額責任險是為了理賠第3人的保險，自撞造成的駕駛人受傷或自己車輛受損是無法理賠的。

延伸閱讀：車體險理賠範圍有哪些？甲乙丙丁式各不同

超額責任險可針對特定狀況作重點保障
目前市面上的超額責任險，除了一般第3人高額度理賠方案，有些保險公司還推出特別針對國道事故保額加倍或是理賠對象延伸至己方乘客的方案，因此在投保時，若有相對應的需求，可多留意方案細節，以挑選適合你的保障。

行車上路總有大大小小的狀況，解決小事的話頂多麻煩一下，怕就怕在大事難解。有些人以為「撞到超跑這種事又不是天天有」，殊不知一次大事就抵過幾十件小事，也是這種時候最需要保險的協助。雖然強制險、第3人責任險用到的機會較大，但超額責任險的特點可是前面兩者所沒有的，等於是理賠對方的最後一道防線，當賠償破表時，比起賣腎，拿出保單申請理賠，可是划算多了。

路上超跑滿街跑，價值不斐，萬一開著國產車的小蝦米撞上了大鯨魚，光想到賠償費用，就讓人不寒而慄，動輒可能賠掉一個普通上班族的身家！ 於是，現在很流行加保所謂的「超額責任險」，這是種一定要搭配「第三人責任險」購買的附加險，額度從500萬~1000萬不等，用來彌補「第三人責任險」的不足之處，而「單一保額」保單，則是「超額責任險」的升級版，讓保障更簡單方便。Money101.com.tw也幫大家整理好車險理賠流程必知，快參考【汽車險理賠流程必知三個重點 做錯小心保險公司不出險】。

年底換必備車險小知識

「第三人責任險」理賠範圍與額度有限 加保「超額險」有備無患安心上路

路上超跑滿街跑，價值不斐，萬一開著國產車的小蝦米撞上了大鯨魚，光想到賠償費用，就讓人不寒而慄，動輒可能賠掉一個普通上班族的身家！於是，現在很流行加保所謂的「超額責任險」，這是種一定要搭配「第三人責任險」購買的附加險，額度從500萬~1000萬不等，用來彌補「第三人責任險」的不足之處，而「單一保額」保單，則是「超額責任險」的升級版，讓保障更簡單方便。

以最基本的「第三責任險」為例，一般基本保額大約有50萬元的財損，加上300萬元的體傷，但，這個數字，對撞到超跑的人來說，根本只是賠償金額的九牛一毛，舉例來說，假設有人開車不小心撞到了輛超跑，結果跑車的維修費就高達700萬，法拉利駕駛也求償100萬醫藥費，肇事車主等同要賠800萬，如果肇事車主只保了「第三人責任險」100萬、車體險20萬，另加「強制險」，那保險負擔的理賠金，總計下來，最多就是第三人責任險的120萬，最多再加上強制險最高額度200萬，保險可賠償金額至多就是320萬，超跑車主索賠的700萬，扣掉320萬，剩下的480萬，如果有另外加保了1000萬「超額責任保險」，就可以及時救援！

閱讀更多：車險種類這麼多該保什麼才好？汽車險推薦組合這樣看

「超額險」附加「第三人責任險」計算繁複 「單一額度」一次搞定

但「超額險」之所以稱之為「超額險」，就是車主必需要先投保任意汽車第三人責任保險的體傷及財損，才能投保「超額險」，當「第三責任險」體傷的保額或是財損的保額不夠賠的時候，才能透過「超額險」來賠付，簡單的說，「第三責任險」對體傷跟財損的額度各有限制，而我們根本沒辦法預估任何車禍中人受傷、車損傷各要理賠多少錢，第三人責任險就很難買到正確的金額，而「超額險」，只要是第三人責任險額度賠不夠的部分，通通都可以一起理賠，對車主來說簡直就像定心丸，上路放心多了。

不過，因為超額險必須附加在第三人責任險之下，承保方式與理賠計算相形複雜，現在各家保險公司加碼推出了一款「單一保額型汽車第三人責任保險」，同樣都是第三人責任保險，但這個商品除了有像超額責任保險一樣，體傷及財損共用同一個保額的特性外，也不需要先投保別的險種，讓車主在投保過程中更簡便，同時也能得到更多保障，目前市面上，包括華南、台壽保、新安東京、明台等保險公司，都有提供單一保額型，內容略異，但對駕駛人來說，已經是一大方便選擇。

「單一保額」繳的越多越省！省錢省力就能安全上路

從實際的保費繳交金額來計算，如果一個年齡介於30-59歲間的女性，投保明台產險的「單一保額」，在三年以上未肇事的條件下，買的是「第三人責任險+1000萬超額責任險」，年繳保費約3862元，比起「單一保額」1000萬保單的年繳3662元,，就高出了200元；「第三人責任險+2000萬超額責任險」，年繳保費約4138元，比起「單一保額」2000萬保單的年繳3708元，一年更相差430元，也就是說，「單一保額」型的投保方式簡便，但擁有保額高、保費略低的優點，讓車主可以更省力、省錢！