買保險可以順便投資、保障2%以上收益，利息比定存還要好！聽起來超吸引人的「投資型保單」，近年來是許多民眾最愛買的保險商品之一，但是投資型保單真的有那麼好嗎？平民保險王劉鳳和就表示：別傻了，這種保單幾乎毫無價值，買了幾乎必虧！ Show [啟動LINE推播] 每日重大新聞通知 除非你今天買、明天不幸過世，否則這張保單根本0分劉鳳和認為，若要替一份保險打分數，滿分100的話，投資型壽險只有10分！這10分還建立在你「今天買、明天不幸過世」的前提上，但我們買保險是圖個保障，並不是希望自己出什麼意外，在你沒有過世的前提之下，這張保單買越久虧越大、是個根本0分的糟糕投資。 什麼是投資型保單呢？劉鳳和說，單看名稱有變額、變額萬能、變額年金、類全委等令人眼花撩亂的名目，但其實我們只要把握一個原則就好：看看你的保單有沒有拿錢去買基金？若有，就是投資型保單。通常投資型保單都很厚、會告訴你各家基金的資料，我們很少會去仔細了解基金內容，但保費卻要一年好幾萬，這種99%是投資型保單。  (圖/風傳媒提供) 6年保費60萬，想解約卻剩下39萬網紅丹妮婊姊就表示，自己6年前買了一份「變額萬能壽險」，每個月保費就要1萬元、1年要12萬，近6年下來已經繳了60萬元！這張保單真的有那麼糟嗎？ 劉鳳和解釋，我們買保險一定要謹記一個觀念：花小小的錢，可能只有幾百塊，但若不幸發生意外能有個很大的保障。若我們把保險跟投資混在一起，很容易產生「這張保單會幫我們賺錢」的想法，而投入越來越多錢進去。像丹妮婊姊買這份保單，1年就要12萬元，花這麼大的金額，換來的保障值得嗎？ 若我們買同樣保額的「一年期壽險」保費其實很便宜，以30歲女性來說，純買保障只要3、4千元，但投資型保單的收費卻加上了管理費、行政費用，行政費用第一年居然要收取60%左右，扣一扣，投資金額竟剩下4萬多元！試想，把12萬拿來買單純的壽險(3、4千元)再把剩下11萬多拿去投資基金，不是更能掌握投資狀況、又不用先被保險公司扣一大筆嗎？ 若你已經買了投資型保單，可以打電話到保險公司客服詢問，若現在解約，你能拿回多少錢？以丹妮婊姊的保單來看，她繳了60萬元的保費，6年後竟只剩下39萬多！原來保險公司給你看的2%收益，是指「實際投資金額」的2%，但被扣掉的行政費用、管理費，已經付出去了！5、6年才2%，還得扣掉一大堆費用，這樣扣下來，根本比定存還要差！ (圖/風傳媒提供) 投資絕對不保證，說保證的都是騙術怎麼樣才能不落入保險業務員的陷阱呢？劉鳳和表示，記得一個原則就好：投資絕對是無法「保證」的，說保證的，十之八九都是騙術！投資型保單有些「還本型」的會把你繳進去的本金再「配息」給你，讓你以為這是固定收益，其實只是把自己繳的錢拿一些些回來而已。因此，遇到標榜「保證贏定存」的產品，都務必小心再小心！ 已經買了投資型保單，該怎麼辦？如果你已經買了投資型保單，該怎麼做才能拿回本金呢？劉鳳和直白表示：幾乎不可能！以丹妮婊姊繳了60萬，目前只能拿回39萬的情況而言，她若想拿回本金，要讓39萬滾回60萬，根本難如登天！除非這份保險能連續15年、每年投資報酬率都在10%以上，但別忘了，你每年都還要投入高額保費進去，在這種情況下，即使不要任何收益，只要拿回「本金」都可說極為困難！ 因此劉鳳和建議，若你才剛剛買下投資型保單不久，最好直接解約，損失一點解約金，絕對勝過傻傻投錢進去；而如果是30、40歲的人，身體還算健康、保單管理費卻很高，都可以考慮直接解約；但若是40歲男性，就要看看自己身體狀況，若是身體狀況不太好，可以將這份保單改為「單純繳保費與管理費」而不再繼續投入投資金額。 劉鳳和也提醒保險人，過度依賴業務員，有時並不是好事。我們常常聽信業務員的話術、買了太多不必要的保險，卻弄不清楚自己有哪些保障，因此好好了解自己的保險內容、別貪小便宜、聽到「保證賺錢」就要提醒自己小心，才是根本之道。 根據國發會的推估，2025 年台灣就會進入超高齡社會，在目前低利率環境下，國人為滿足退休準備需求，除了提早準備，更需有效的規劃，而投資型商品擁有保險及投資兩種功能，近年更主推訴求穩健配置與月撥回功能的類全委保單，解決客戶在規劃退休準備及退休金流的投資痛點，這也是近年來投資型商品受到客戶青睞的原因。 三商壽自 2017 年開始全面轉型主推投資型保險，主要是因應低利率環境及法令規範，領先業界早一步調整商品策略，從傳統固定利率的商品轉型為銷售投資型商品，除了更符合客戶需求之外，也有助於穩健公司的財務結構，讓客戶更安心。 三商壽表示，以投資型商品新契約保費收入佔比來看，從剛開始轉型的 2017 年為 43.9%，至 2018 年已提升到超過 6 成，到今年第一季占比更是衝高至 88.1%。 而以保費收入金額來看，三商壽 2020 年投資型新契約保費收入 191 億元，投資型商品總保費收入 262 億元，其中，分期繳投資型商品新契約保費較 2019 年成長逾 30.2%，顯示該公司投資型商品轉型已達成效，銷售比重及保費比重逐年提升。 聚焦策略一：提供完整的商品線及精選優質的投資平台 三商美邦的投資型商品主要分為三類，一為分期繳壽險：小額資金就有高額壽險保障，為年輕族群第一選擇。 二為躉繳或彈性繳壽險：投資門檻較高，適合有保障及資產傳承需求的客群。 三為變額年金：年金累積期間參與投資，著重帳戶價值的累積及分配，年老後可以選擇領取分期給付年金來規避長壽風險，適合各類客群，並且同時提供新台幣與外幣收付保單。 在保戶所關心的投資標的部分，三商壽則提供類全委帳戶、基金以及 ETF，以投資平台方式供保戶選擇及運用。 聚焦策略二：扎實商品銷售訓練，投資型商品測驗合格率為業界最高 三商美邦人壽重視業務員通路，更願意投入資源提升業務員的商品專業，內部除了推行儲備業務主任專案，也推出如理財講座等投資型商品相關課程，並且於通訊處晨會中安排固定時段提供基金公司說明基金趨勢，於結束後上架數位學院，供業務人員反覆學習，以深化業務人員對於投資型商品的信心與銷售能力。 目前檢視過許多保單，中間不伐很多『投資型保單』投資有賺有賠，投資標的的選擇，其實細節非常多 而就經驗來看...目前真的有賺到的,,,幾乎沒有！頂多持平 花了10-20年時間，就投資角度來看未必划算 另外提醒您，投資不等於『理財』 而『投資』就要承擔有虧損的風險，若您已經有固定的『本』，額外的錢當然可以投資 不知道您想要的究竟是投資型，還是理財？兩者大不同 詳細討論歡迎來信一起研究 台灣央行自2020年3月因新冠肺炎疫情降息1碼（0.25個百分點）後，利率便維持在1.125％的歷史低點；另根據內政部統計處最新公布數據指出，2020年台灣民眾平均壽命為81.3歲，其中男性為78.1歲、女性為84.7歲，也創下歷年新高。步入高齡社會，已是台灣不可逆的事實，然而市場維持低利率，也加劇民眾退休規劃的挑戰。在退休規劃工具的選擇上，保險一直是很多民眾的首選，因為它具有能長期投入、多元準備的特性；而在2021年，因經濟趨勢轉變與低利環境影響，投資型保單成為退休市場主流保單之一，也成為壽險市場兵家必爭之地。 三商美邦人壽了解民眾需求、掌握市場脈動，率先在2017年就開始整備資源，透過多元且完整的商品設計，搭配業務人員素質與專業能力的提升，2大策略站穩退休規劃市場，成功轉型成為保戶信賴的投資型保單專家。 策略1：完整的商品線，滿足民眾不同需求相較傳統壽險保單，投資型保單是相對複雜的商品，但也具備更多的彈性與靈活度，滿足不同的人生階段民眾的不同需求，三商美邦人壽投資型保單商品線完整，包含分期繳壽險，讓民眾用小額資金享有高額保障；也有躉繳與彈性繳壽險，投資門檻高，適合有保障與資產傳承需求的族群；最後是變額年金，保戶在年金累積期參與投資，累積資產後可化為年金，支應老年退休生活所需。這三種類型的投資型保單也均提供新台幣與外幣收付保單，讓民眾依資金配置需求選擇。
而近年最受民眾矚目的類全委投資型保單，三商美邦人壽也高度參與，和多家投信專業團隊合作，嚴選投資標的，依市場變化波動動態調整投資組合因應，減緩市場波動衝擊，另外也設計資產撥回機制提供現金流，或累積單位數持續投資，適合對理財有興趣、沒時間研究市場，想以小資金享專家代操作的全年齡客群。藉由定期定額長期投入全委帳戶，借助專人代操及時間複利的效果，可更有效達到累積財富的目標。 策略2：實體數位併進，強化業務員銷售專業度與信任度為提升業務員在投資型保單的專業素養，三商美邦人壽在訓練面積極投入，因此，2020年三商美邦業務員投資型商品測驗合格率高達79.3%，高於業界合格率兩倍之多，且近年投資型商品持照率也為業界最高，每4位三商美邦人壽業務員中，就有3人有投資型保單的銷售資格。
結合數位化工具的運用，業務員不受時地限制，隨時可利用平板電腦或手機使用「數位學習平台」，快速接收公司傳遞的知識訊息及教育課程，也可透過「業務員行動辦公室APP」即時收到投資市場動態等資訊。此外，公司於內部「MOD教育訓練頻道」定期推播投資型保單節目，內容包含市場投資趨勢展望及類全委帳戶說明，以深化業務員對投資型保單的信心與銷售能力，並且長期邀請基金公司專人說明市場趨勢與現況，讓業務人員更快掌握投資市場脈動。
在投資型保單投注心力與資源，績效有目共睹，未來三商美邦人壽持續聚焦保險本業，提供保戶更多保障與服務。增加分期繳商品銷售與開發更多的附約以強化保障；並且加強推廣豁免附約，讓客戶的保障與投資不因風險而中斷，今年（2021）底也會開發年金險附加健康醫療險附約，讓保戶累積退休金同時，也能增加人生抵禦風險的防護網，讓退休生活更安心與放心。 |
三商美邦 投資型保單 評價
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