「責任險」與「傷害險」有什麼區別？

2017/11/14

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消費爭議多!讓你快速了解責任保險與傷害保險的差異(上)
【Phew觀點】
保障范围不同——意外险和责任险的区别
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消費爭議多!讓你快速了解責任保險與傷害保險的差異(上)

【Phew觀點】

✎好險網/公孫鞅

✸觀點：

民眾常利用連續假期或休假期間至遊樂場遊玩，為保障消費者權益，遊樂場業者會代遊客投保傷害保險，保險費則內含於門票中，另業者為移轉本身或其受雇人經營業務行為或營業處所設施不良造成第三人損害之風險，大部分業者都會依規定投保公共意外責任保險，金管會表示，由於責任保險與傷害保險為二種不同之保險商品，其承保範圍及理賠處理方式均有不同，因常被混淆，致衍生消費爭議。

其實一般責任保險與傷害保險之承保範圍及理賠處理均有不同，特別提醒說明如下:

一、保險標的：責任保險之保險標的為賠償責任，包括第三人之體傷或財損；傷害保險之保險標的為被保險人之生命和身體。

二、承保範圍：責任保險保險公司於被保險人對於第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償之責；傷害保險指保險公司於被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金額之責，前項「意外傷害」，係指非由疾病引起之外來突發事故所致者。

三、保險理賠之要件：一般責任保險須具備三要件，即「須為被保險人對於第三人之賠償責任」、「須為被保險人依法應負之賠償責任」及「須被保險人受賠償請求」；傷害保險則以被保險人之身體遭受意外傷害及其所致殘廢或死亡為要件。

四、被保險人：一般責任保險係以事故發生時「應負賠償責任之人」為被保險人；傷害保險則以意外事故發生時受有體傷之人為被保險人。

五、理賠給付之處理：一般責任保險係為填補被保險人依法應負賠償責任之損失，例如民法上被保險人對於第三人之侵權行為所致之賠償責任，其給付之處理係於保險事故發生後，經過和解、調解、判決或仲裁等過程，確定被保險人應負之責任損失時，在保險金額的範圍內依實際損失金額給付保險金，責任保險所定的保險金額僅為保險人保險給付之最高限額，若責任保險之保險金額不足以賠付，超過保險金額之部分仍須由侵權行為人自行負擔；傷害保險給付的內容通常包括死亡保險金、殘廢保險金及醫療保險金等三項，保險事故發生後，係由保險人依約定之保險金額作為死亡或殘廢保險金之計算依據並據以給付，另依實際支付之醫療費用或依日額方式給付醫療保險金。

新聞出處(請點連結)：金管會

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本人财管专业学生，本学期修了保险学，下面就我所学和所了解的保险知识谈谈对这个问题的看法。首先，它们最根本的区别就是责任保险属于财产保险中的一种，而人身意外伤害险是属于人身保险的一种。下面就他们的定义来说明，责任保险：是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。它主要可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务。意外伤害险：投保人向保险人缴纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。可从他们的的定义看出，它们之间区别还是很大的。

1、承保内容不同：责任保险承保的是被保险人在保险期内可能造成他人的利益受到损失，这种利益损失因有关法律、法规的规定应由被保险人负责。人身意外伤害险承保的是被保险人在保险期限内遭受意外伤害以此为直接原因或近因，造成死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力.

2、保险金额的确定方式不同：责任保险的保险金额是以灵活的赔偿限额作为被保险人转嫁法律风险和保险人承担法律风险的最高限额。而人身意外伤害险不问被保险人有无损失以及损失金额是多少，只按照约定的保险金额给付保险。

3、保险的费率不同：责任的保险的费率与被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小、法律制度对损害补偿的规定、赔偿的限额高低有关。意外伤害保险是根据保险金额损失率计算的。

来源魏华林林宝清主编《保险学》

看了看大家的答案，说的都挺对的，尤其是

@梦萍

的，很全面。不过答案都有点理论化，而且题主问题没有写的太清楚，不清楚到底是想知道什么。其实责任险是一个很宽泛的概念，中间包含的险种特别多，我干了十年，也才熟悉了其中的一小点。

说一个大家都没有提到的吧。意外险保障的是被保险人本身，而且只包括死亡伤残补偿金、医药费（当然还有其他项目，但常规只有这两种，其他项目都是要单独承保附加险的）。而责任险保障的是被保险人对其他人的侵权责任，用条款的话说就是“被保险人应该承担的法律赔偿责任”。具体点说，就是你给别人造成了伤害或损失，保险公司赔给你。

保障范围不同
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保障范围不同——意外险和责任险的区别

意外险

属性不同
意外险，是意外伤害保险的简称，是指被保险人不幸遇到意外事故受到人身伤害时，保险公司按合同约定支付保险金的一种保险。由于保障的是人的身体和生命，因而意外险属于人身保险。一般来说，意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物明显、剧烈地侵害被保险人身体的客观事实。生活中的意外无处不在、防不胜防，可以说意外险是我们的首选保障。

保险标的不同
保险标的指保险所要保障的对象，意外险的保险标的通常是自然人，也就是我们通俗所说的想要给予意外保障的人，如老人、成人或孩子。

涵盖险种不同
意外险的主要险种大致有：人身意外险、旅游意外险以及交通意外险。

保障范围不同
意外险只针对造成被保险人意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的保险事故提供保障。

责任险

属性不同
责任险，则是投保人担心按照法律或者合同的约定，可能要承担对第三方的经济赔偿责任，从而把这种风险转嫁给保险公司的一种保险，属于广义的财产保险范畴。企业、团体、家庭或个人在进行生产、业务活动或日常生活中，由于疏忽、过失造成他人的损害，根据法律或合同，应对受害人承担经济赔偿责任的，都可以投保责任保险。以跟团旅游为例，按照有关规定，在我国境内依法设立的旅行社，应当投保旅行社责任险。保险公司保障的是旅行社在组织旅游活动中依法对旅游者的人身伤亡、财产损失应当承担的赔偿责任。

保险标的不同
责任险的保险标的通常为法人，也就是某些企业、团体或者是机构，如旅行社、公司或学校等。

涵盖险种不同
目前市场上提供的责任险的险种大致包括：旅行社责任险、校方责任险以及雇主责任险等。

保障范围不同
责任险主要保障在保险有效期内对被保险人发生的、造成对第三方的人身伤害或是财产损失的财务风险，它的保障范围相对而言较广，不仅仅承担人身损害赔偿还承担物品损失赔偿。

慧择保险管家点评建议

意外险和责任险的区别在哪里？通过上文的综合对比分析，我们不难看出，意外险属于人身保险的范畴，而责任险属于广义的财险的范畴，两者的保险标的、涵盖险种以及保障范围是不同的，意外险通常是被保险人用来保障自己或是家人人身意外安全保障而设计的险种，而责任险则通常是企业或单位购买的险种，主要是用来转嫁因自身疏忽或过失所造成的赔偿责任风险。因此两者并不冲突，对于企业员工而言，若您的单位已经为您办理了雇主责任险，那么这并不意味着您就不需要意外险的保障了，您需要明白，雇主责任险往往只针对因雇主过失所导致的人身意外伤害提供保障，对于员工因自身缘故所致的意外风险往往不予保障，而人生意外无处不在，所以建议员工在享受雇主责任险的基础上最好再为自己搭配一份合适的意外险。
那么意外险该如何选购呢？
1.首先要弄清楚自己具体的意外保障需求是什么，如果您是外出旅游，那么建议您选择针对性强的旅游意外险；若您想要获得日常的人身意外安全保障，那么可以选择一年期的人身意外险；若您担心乘坐交通工具期间发生意外风险，那么最好选择交通工具意外险。
2.很多人对于意外险理解往往存有误区，以为投保了意外险无论发生什么意外事故均可以得到保障。其实意外险的保障主要分为两大部分，即意外身故、伤残和意外医疗保障。以意外伤残为例，意外险往往只针对达到保险合同规定的伤残等级方可投保，因此被保险人在理赔时需要出具专业机构或权威医院开的伤残等级证明。理赔时，往往会根据意外伤残等级以及保单约定的比例从15%至100%进行赔付。所以大家最好在投保前弄清楚所选择的意外险的保障条款和责任免除条款，以免后期理赔时发生不必要的纠纷问题。

用户互动点评

对"慧择热销高性价比意外险"我有话要说

xin***
用户评分：很好
[经验]很早之前就听说过慧择保险网，但是一直没机会来慧择官网上看看。正好这次要和朋友出去玩，就来慧择网上看看有没有合适的保险产品。慧择网上产品真的很多，价格都很实惠！客服向我推荐这款产品，感觉很不错！一人买一份！嘻嘻！感谢慧择客服的服务！
83903756***
用户评分：很好
[经验]这是我找到的性价比最高的一款意外保险产品。
jinat2***
用户评分：很好
[经验]不错，很灵活，可以自由选择自己平时用到的保险。象轮船、地铁什么的平时不会去坐的就可以不选。
hazha***
用户评分：很好
[经验]之前问过很多保险公司业务员，都说没有承保我这一职业的。没想到慧择网上就有，谢谢客服的真诚推荐！