第 三 人 責任 險 附加 駕駛 人 名冊

 

第 三 人 責任 險 附加 駕駛 人 名冊

商品名稱

富邦產物汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害保險

核准、核備或備查文號

110.12.30富保業字1100003444號函備查

核准、核備或備查日期

110.12.30

承保內容

商品文號:95.03.02 (95)富保研發字第037號函備查;110.12.30富保業字1100003444號函備查。

茲經雙方同意,要保人投保汽車第三人責任保險或強制汽車責任保險(以下簡稱主保險契約),加繳保險費後,加保汽車第三人責任保險附加駕駛人傷害保險(以下簡稱本附加保險),本公司對被保險人於本附加保險有效期間內駕駛被保險汽車發生交通意外事故,致被保險人死亡或失能時,本公司依照本附加保險之約定負給付保險金的責任。
本附加保險所稱之「被保險人」,指駕駛被保險汽車之人,並以記載於被保險人名冊上,且經其簽名同意者為限。在本附加保險有效期間內,駕駛被保險汽車之人如有更換,於變更申請書送達本公司時,新更換之駕駛被保險汽車之人取得被保險人資格;被更換之駕駛人則同時喪失被保險人資格。
前項所定之被保險人變更申請書,應有新更換之駕駛被保險汽車之人同意加保之簽名。




不保事項

被保險人因下列原因致成死亡或失能時,本公司不負給付保險金的責任。
一、要保人、被保險人的故意行為所致。
二、被保險人犯罪行為所致。
三、被保險人飲酒後駕駛被保險汽車,其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準所致。
四、被保險人受毒品或違禁藥物影響所致。
五、戰爭(不論宣戰與否)、內亂及其他類似的武裝變亂所致。
六、因原子或核子能裝置所引起的爆炸、灼熱、輻射或污染所致。
七、被保險人從事汽車測速、競賽、表演或飆車行為所致。
八、被保險人違反道路交通管理處罰條例第二十一條、第二十一條之一規定駕駛被保險汽車。
九、自用汽車之被保險人違反道路交通管理處罰條例第二十二條第一項第一款至第六款規定情形之一而駕駛被保險汽車。
前項第一款情形(除被保險人的故意行為外),致被保險人傷害或失能時,本公司仍給付保險金。



保單條款

駕駛人傷害險,你一定得寫「名冊」

關於「駕駛人傷害險」大仁已經分享過兩篇文章:


《駕駛人傷害保險:附加於強制險》

《駕駛人傷害保險:附加於第三人責任險》


這一篇就是要談之前沒提到的盲點:「被保險人名冊」

第 三 人 責任 險 附加 駕駛 人 名冊

駕駛人傷害險的「被保險人」定義

會出現「名冊」的問題,主要在於駕傷險條款對被保險人的定義。

目前駕傷險條款主要分成兩大類:

1被保險人同意,加書面同意即可

『駕駛人』係指被保險人或事先經被保險人同意使用被保險機車之人,且須經其書面同意。

此種條款最為寬鬆,只要保單的被保險人同意使用車子,駕駛者書面同意後就在保障範圍中。

如果您的保單是這種條款,那比較不用擔心理賠上的問題。

2要記載於「被保險人名冊上」

本附加險所稱『被保險人』,指駕駛被保險汽車之人,並以記載於被保險人名冊上,且經其簽名同意者為限。

這種條款最嚴格,限制駕駛者一定要「記載被保險人名冊」才能獲得保障。

假設被保險人是你本人,但父母開車出去發生事故,保險公司卻會以「父母並非被保險人名冊」所以不賠。

如果您的保單是這種條款,那麼以下大仁所說的一定要仔細看。

關於被保險人「名冊」

有些產險公司在投保時,沒有提供「名冊」填寫。

所以有投保駕傷險的朋友,請務必注意要保書中是否有「被保險人名冊」可以填寫。

如果要保書沒有名冊的格子,您可以在要保書空白位置自己填寫一份名冊表格。

第 三 人 責任 險 附加 駕駛 人 名冊

(圖片為「強制險」及「任意險」兩種駕傷險的名冊)

如果沒有填寫被保險人名冊,剛好又是親友駕駛汽車發生事故,在法院判決中目前有兩派說法:

第 三 人 責任 險 附加 駕駛 人 名冊

沒有名冊,可以理賠的判決

臺灣高等法院;100年度保險上易字第4號

兩造簽立汽車保險單時,被上訴人未製作被保險人名冊,是依保險法第 54 條之規定,探求兩造當事人之真意,並以有利於被保險人之解釋原則,應指凡駕駛系爭汽車之人即為附加險之被保險人,而不以記載於被保險人名冊上,且經該人簽名同意者為限。

這則法院判決有趣的點在於,法官認為簽訂契約時保險公司沒有「製作名冊」,所以不該以名冊來限制被保險人身份。

不過換個方向想,如果保險公司「有製作名冊」的話,是否就可以拒賠呢?

沒有名冊,就不該理賠的判決

臺灣臺中地方法院民事判決 105年度保險字第1號

「傷害險列名被保險人名冊」欄記載被保險人為「XXX」及年籍、身故保險金受益人,並經XXX簽名。

依系爭駕傷險續保契約已明白將XXX列為被保險人名冊並經XXX簽名,依系爭駕傷險保險條款第1條第2、3項約定,系爭駕傷險之被保險人即應認係XXX而非原告,此並無疑議或解釋空間。

這則法院判決完全依照條款來走。

有列的就是被保險人,沒列的就不是。

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結論

經過上述兩個判決,大仁最終的建議是「還是把名冊好好填寫」。

(延伸閱讀:原來,保險業務員自己的「車險」都保這些項目)

大仁建議你:

不要去管被保險人的格子有幾格,把你想得到可能會駕駛這台車子的人通通填寫上去(配偶子女兄第姊妹祖父母男朋友女朋友好朋友等等)。

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(上圖為有列名冊的版本)

畢竟你不曉得什麼人有一天可能會開你的車子發生意外(例如情侶出遊,結果男友開車發生車禍)。

所以建議把「想得到的,可能開這台車」的人通通列上去名冊吧!

如果你還沒投保的話,投保時請務必注意名冊的填寫。

如果你已經投保了,趕緊聯絡業務員做變更,以免日後發生爭議。

(下圖為沒列名冊的版本)

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題外話

大仁認為「名冊」的規定有討論空間:

如果依照「駕駛人傷害險」的險種特性來看,應該是屬於「跟車」而非「跟人」的保險。


「跟車」→例如車險,就是跟著這台車子,開這台車發生事故才會理賠。

「跟人」→例如意外險,你去哪發生意外都會賠,不用限制開車發生的意外。


第 三 人 責任 險 附加 駕駛 人 名冊

那麼問題就來了,既然「駕傷險」是「跟車」的保險(駕駛這台車子才能獲得保障),為什麼一定要「列在名冊上」才是被保險人?

依照實務經驗駕傷險並不會因為「誰來開車」就改變保費。

例如 A 買駕傷險 500 元,B 買也是 500 元,並不會因為 B 開車技術爛就變 750 元。

所以誰來投保駕傷險,保費應該都是一致的。

駕傷險應該是「以車為主」

也就是誰開車就能獲得保障(前提是經車主同意)。

例如強制險或第三人責任險的條款:只要是被保險人本人,或是他許可之人都可以獲得保險的保障。

一、列名被保險人係指本保險契約所載明之被保險人,包括個人或團體。

二、附加被保險人係指下列之人而言:

(一)列名被保險人之配偶或其家屬。

(二)列名被保險人所僱用之駕駛人或所屬之業務使用人。

(三)經列名被保險人許可使用或管理被保險汽車之人。

但為何「駕傷險」就得限制「被保險人名冊」?

(這邊大仁唯一想到的可能性,就是避免保險法第105條書面同意的問題)

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按合理期帶原則,可以保障到親友才對

「駕駛人傷害險」顧名思義就是駕駛者可獲得保障,並不像車體險有「限定駕駛」來減少保費。

依照合理期待原則來看,一般被保險人理所當然會認為「保駕駛險,可以保障到親人」。

依照目前許多的名冊條款約定,也並無規定設定多少人為限。

(少數條款會限制一人為限,但這也是有爭議的,憑甚麼只能有一個駕駛者?又不是像車體險的限定駕駛)

所以把全台灣兩千三百萬人都列為「名冊之人」也可以。

即使這樣保費也是相同,既然不會因為多列幾個被保險人而增加保費,為何還要有名冊的限制?

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況且一台車行駛在路上只會有一個駕駛,即使名冊上寫了一百個人,還是只有一個駕駛能獲得保障。

實際上可能會開車的就是身邊的幾個親友而已(如同第三人責任險的被保險人),大仁真的不曉得「名冊」的存在意義為何除了涉及保險法第105條書面同意這點

因此保險公司特別對「駕傷險」條款設計「被保險人名冊」,大仁認為有違反保險法第54-1條:「免除或減輕保險人依本法應負之義務者」

「名冊可能不該出現」

關於這點在法院判決中很可惜沒有人提出異議(駕駛人傷害保險:「名冊」條款有新修正!)。

如果法官能好好思考「駕傷險」的保險性質,針對「跟車非跟人」下去做思考的話,可能會有不同的見解(延伸閱讀:你一定要知道的保險帝王條款!)。

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