300 萬 要存多久

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靠勞力賺錢，很辛苦；靠錢幫自己賺錢，很輕鬆。但是，薪水不多的小資男女，如何為自己打造被動收入？首先，你一定要建立4觀念，先搶下第一桶金300萬元！

即將大學畢業的Carol，在她2歲時，媽媽用自己的名字幫她買了一張100萬元的儲蓄險，所以Carol一畢業就有100萬元的滿期金可領。前些日子，Carol陪著媽媽去參加聚會，席間聊到年輕人現在起薪不高的職場現象，Carol就問在場的長輩們，有沒有什麼方式可以讓這筆100萬元的儲蓄險滿期金，幫她「用錢賺錢」，增加她的月收入？

100萬元，對很多社會新鮮人來說，是一筆很大的金額。如果月薪是25K，等於要不吃不喝40個月（3年4個月），才能存到100萬元。而Carol何其幸運，在媽媽的幫助下，大學一畢業就有第一桶金100萬元，如果好好運用，加上未來工作收入的投入，Carol想要打造一份跟薪水差不多的「被動收入」，是可期待之事。

什麼是被動收入？就是靠投資理財打造分身，這個分身必須會賺錢，當自己努力工作時，這個分身也會努力幹活。

努力工作、先苦後甜

養大第一桶金到300萬元

席間一位擔任理財規劃師的林小姐跟Carol分享，未來她這筆100萬元，再加上工作收入，如能累積到300萬元，這筆錢就可以每週7天、每天24小時賺錢養她，以8%的投資報酬來試算，每月能增加2萬元收入（300萬×8%÷12＝2萬元），幾乎等於多了一份社會新鮮人的月薪。

聽起來似乎是不錯的主意，但Carol現在手上只有100萬元，不足的200萬元容易存嗎？對月薪只有25K的年輕人來說，要存200萬元當然並非容易的事。但是，原本那筆100萬元已經可以先幫Carol開始賺錢，如果一樣是8%的年報酬率，一年就有8萬元的投資收入，每個月相當於幫自己加薪6,666元。

Carol如果能把這筆投資收入連同部分薪水一起再投入，每月以總共2萬元定期定額存股或買基金，假設以8%年報酬率計算，大概6.5年的時間就能達成300萬元的目標。就算投資在5%年報酬率的標的上，7年也能達標。

只是，如果Carol的薪水只有25K，就算有投資收入6千多元，要她每月拿出2萬元來投資，等於生活費只剩下1萬1千多元，稍嫌吃緊點。所以，財務規劃師給Carol兩種建議方式：一是咬緊牙關，無論如何每個月都要湊足2萬元投資，薪水雖然只剩1萬多元，但因為住家裡、吃家裡，生活花不了什麼錢，只要降低物欲，1萬元還是很好用。

第二種方式是降低每月的投資金額，例如只投資1萬5千元，以8%投報率計算，約8年時間可存到200萬元；若是5%投報率，則延長為8.8年。

8.8年會不會太久啊？很多人會發出這樣的疑問。但只要存到300萬元，這個「分身」不僅不吃、不喝、不交男女朋友，而且我們活多久，它就養我們多久。請自問：花8.8年存到能養自己50年的分身，值不值得？如果值得，而你也希望有這個「分身」，就要想盡辦法來達成，況且只要認真工作，薪水就有機會增加，8.8年或許就能縮短為7年、6年，甚至5年，這是「先苦後甜」的概念。

建立4觀念

穩健打造被動收入

所以，年輕人想要擁有「被動收入」，就要先建立以下4個觀念。

觀念1 堅定信念

設定想到達成的目標金額後，務必堅持下去，努力增加收入、存錢和投資。

觀念2 全力找錢

存錢過程中，要發揮火力，全力找錢，例如在工作上努力爭取加薪或兼差，賺取額外的收入。

觀念3 紀律投資

以穩定的複利成長為目標，不炒短線，追求穩健的獲利。

觀念4 資產配置

利用股票與公債進行資產配置，並且每年進行微調，以有效降低股市短期波動的不穩定。

最後理財規劃師建議Carol，如果缺乏投資經驗，可以選擇股票ETF搭配債券ETF，按照年齡來配置股票與債券的比例。

以Carol為例，今年才23歲，以常用的股債配置比例公式，以100減年齡計算，100－23＝77，換言之，Carol可以用資金的77%買進股票ETF，23%買進債券ETF，資金則可採分批或定期定額買進。這樣做，不僅省掉選股與擇時的麻煩，也能達到攻守兼備的效果。而隨著Carol年紀漸長，股債配置可隨著年齡適時調整，逐年減少股票ETF、增加債券ETF的比例。

全文未完，完整內容請見《Money錢》2020年5月號第152期